Empréstimo Consignado: Como Funciona e Quando é uma Opção Vantajosa

10 de agosto de 20225 de maio de 2024 Matheus Clemente

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que vem ganhando destaque no mercado financeiro devido às suas características que o diferenciam de outras formas de empréstimo. Conhecido pela comodidade e taxas de juros mais atrativas, o crédito consignado é uma opção que permite aos tomadores de empréstimo fornecerem uma segurança a mais aos credores, pois as prestações são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício de aposentadoria.

Ao considerar a contratação de um empréstimo, é essencial conhecer a fundo como essa modalidade funciona, quais são seus benefícios e riscos, e principalmente, quando ela se apresenta como a escolha mais vantajosa para a sua situação financeira. Neste artigo, além de explorarmos cada um desses aspectos, forneceremos dicas valiosas para gerenciar o empréstimo consignado e evitar cair na armadilha do superendividamento.

Assim, se você está pensando em contratar um empréstimo consignado ou simplesmente quer compreender melhor essa opção de crédito, continue lendo para descobrir todos os detalhes, desde o processo de solicitação até a gestão eficiente dessa modalidade de empréstimo.

Antes de mergulharmos nesse universo, vamos recapitular os principais pontos abordados:

Definição e funcionamento do empréstimo consignado
Diferenças em relação a outros tipos de crédito
Avaliação das taxas de juros
Vantagens e desvantagens para diversos perfis de tomadores
Situações em que o empréstimo consignado é mais vantajoso
Impacto no orçamento e dicas para gerenciar a dívida

Acompanhe cada seção para ampliar seus conhecimentos e tomar decisões financeiras mais conscientes.

Introdução ao crédito consignado: o que é e características principais

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal na qual o pagamento das parcelas é descontado diretamente do salário ou benefício do tomador do empréstimo. Esse mecanismo garante maior segurança para as instituições financeiras, pois reduz o risco de inadimplência, possibilitando, assim, a oferta de taxas de juros mais baixas em comparação a outras modalidades de empréstimo pessoal.

Características principais do crédito consignado incluem:

Parcelamento fixo: As parcelas possuem valores fixos e são descontadas mensalmente.
Taxas de juros menores: Devido à segurança oferecida pelo desconto direto em folha, os juros costumam ser reduzidos.
Prazos de pagamento estendidos: Tipicamente, oferece-se um prazo maior para a quitação do empréstimo.

Além disso, é importante destacar que o empréstimo consignado está disponível para servidores públicos, trabalhadores de empresas privadas com convênio com instituições financeiras, aposentados e pensionistas do INSS. A margem consignável — ou seja, o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com o empréstimo — é regulada por lei, e atualmente é de até 35% da remuneração ou benefício, sendo 5% destinados exclusivamente para o desconto de despesas com cartão de crédito consignado.

Como funciona o empréstimo consignado: processo de solicitação e aprovação

O processo para a obtenção de um empréstimo consignado é relativamente simples e desburocratizado se comparado a outras modalidades de crédito. Veja a seguir os passos típicos desse processo:

Verificação da margem: O primeiro passo é verificar a margem consignável disponível para saber qual valor máximo poderá ser comprometido com as parcelas do empréstimo.
Escolha da instituição financeira: Em seguida, é necessário escolher uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito e que tenha convênio com o empregador ou órgão pagador dos benefícios.
Envio de documentação: Geralmente é solicitado ao tomador do empréstimo que forneça documentos de identificação, comprovante de renda e de residência.
Análise de crédito: A instituição financeira fará uma análise de crédito para aprovar o empréstimo e definir o limite disponível.
Assinatura do contrato: Após a aprovação, o contrato deverá ser assinado, estabelecendo todas as condições do empréstimo, incluindo o montante, prazo de pagamento e taxas de juros aplicáveis.
Liberação dos valores: Por fim, os valores são liberados na conta do tomador e as parcelas passam a ser descontadas conforme o acordado.

Vale ressaltar que a transparência durante todo o processo é fundamental. Antes de assinar o contrato, é importante que o tomador leia todos os termos e condições para compreender as obrigações que está assumindo.

Diferenças entre empréstimo consignado e outras formas de crédito

O empréstimo consignado oferece particularidades que o diferenciam de outras opções de crédito disponíveis no mercado. As principais diferenças incluem:

Desconto em folha: Como mencionado anteriormente, o pagamento das parcelas do consignado é feito por meio do desconto direto na folha de pagamento ou benefício, diferentemente de créditos pessoais em que o pagamento precisa ser efetuado pelo próprio tomador mensalmente.
Menor risco de inadimplência: O risco para o credor é menor no consignado, o que resulta em menores taxas de juros se comparado a empréstimos pessoais comuns, cheque especial e cartão de crédito.
Não exigência de garantias reais: Não é necessário apresentar bens como garantia para a contratação do crédito consignado, ao contrário de empréstimos como o crédito com garantia de imóvel (home equity) ou automóvel.

Segue uma tabela que ilustra a comparação de taxas de juros entre o empréstimo consignado e outras modalidades de crédito:

Modalidade de Crédito	Taxa de Juros Média Mensal
Empréstimo Consignado	1,5% – 2,5%
Crédito Pessoal	3,0% – 4,5%
Cheque Especial	7,0% – 12,0%
Cartão de Crédito	8,0% – 15,0%

Essas taxas são apenas ilustrativas e podem variar de acordo com a instituição financeira e o perfil do cliente.

As taxas de juros do empréstimo consignado: como são calculadas e o que considerar

As taxas de juros aplicadas ao empréstimo consignado são definidas com base em diversos fatores, incluindo a política de juros da instituição financeira, o perfil de crédito do tomador, o prazo do empréstimo e o relacionamento do cliente com o banco. É fundamental considerar as seguintes questões ao avaliar as taxas de juros de um consignado:

CET (Custo Efetivo Total): Além dos juros nominais, é importante observar o CET, que inclui todos os custos envolvidos no empréstimo.
Prazo do empréstimo: Prazos mais longos podem implicar em juros compostos, o que eleva o custo total do crédito.
Taxas adicionais: Além dos juros, podem existir taxas de administração, seguros e outros custos que impactam no CET.

Para uma visão mais clara dos custos envolvidos, segue um exemplo de cálculo de juros de um empréstimo consignado:

Valor Emprestado	Taxa de Juros Mensal	Prazo (em meses)	Prestação Mensal	Custo Total do Empréstimo
R$ 5.000,00	2%	24	R$ 235,78	R$ 5.658,72

Note que o custo total do empréstimo inclui o capital mais os juros cobrados no período.

Vantagens do empréstimo consignado para diferentes perfis de tomadores

O empréstimo consignado pode ser vantajoso para vários perfis de tomadores devido às suas vantagens inerentes, como taxas de juros reduzidas e o desconto direto em folha, o que evita esquecimentos no pagamento das parcelas.

Vantagens do crédito consignado para diferentes perfis:

Servidores Públicos: Devido à estabilidade de emprego, possuem acesso a taxas ainda mais vantajosas.
Aposentados e Pensionistas do INSS: Contam com a garantia do pagamento pela Previdência Social, o que beneficia a oferta de taxas.
Funcionários de Empresas Conveniadas: Desconto em folha de pagamento facilita a gestão financeira e reduz riscos para o credor.

Riscos e desvantagens: quando o crédito consignado pode não ser a melhor opção

Apesar das vantagens, é importante estar ciente também dos potenciais riscos e desvantagens do empréstimo consignado:

Comprometimento de renda: O desconto em folha pode comprometer a renda mensal disponível para outras despesas.
Dificuldade de renegociação: As condições de pagamento são fixas e, em caso de dificuldades financeiras, pode não ser possível renegociar os valores das parcelas ou o prazo.
Superendividamento: A facilidade na obtenção do empréstimo consignado pode levar ao acúmulo de dívidas.

É importante ponderar tais aspectos antes de contratar um empréstimo consignado.

Caso de uso: Exemplos práticos de situações vantajosas para optar pelo empréstimo consignado

Para ilustrar quando o empréstimo consignado pode ser uma opção favorável, consideremos os seguintes cenários práticos:

Consolidação de dívidas: Tomadores que possuem várias dívidas com taxas mais elevadas podem utilizar o consignado para quitar essas obrigações, concentrando a dívida em um único empréstimo com juros menores.
Emergências médicas: Em casos de emergências que exigem alta liquidez, o empréstimo consignado pode ser uma solução rápida devido ao processo descomplicado de solicitação.
Investimento em educação: Utilizar o crédito consignado para investir em cursos profissionalizantes ou educação superior, que resultarão em um retorno no futuro, pode ser um investimento inteligente.

O consignado poderá se apresentar como uma escolha inteligente nestas e outras situações, desde que planejado com cautela.

Como calcular o impacto do empréstimo consignado no seu orçamento pessoal

Calcular o impacto do empréstimo consignado no orçamento pessoal é crucial para garantir uma decisão financeira saudável. Isso envolve:

Analisar a renda mensal: Conhecer com precisão todos os seus rendimentos.
Entender as despesas: Listar todas as obrigações fixas e variáveis para saber quanto você pode comprometer com o empréstimo sem comprometer outras despesas essenciais.
Simular as parcelas do empréstimo: Utilizar ferramentas de simulação para calcular as parcelas e o custo total do empréstimo.

Dicas para gerenciar o empréstimo consignado e evitar o superendividamento

Para gerenciar bem o empréstimo consignado e evitar o excesso de dívidas, siga estas dicas:

Planeje seu orçamento: Tenha um orçamento pessoal rígido e considere o empréstimo como parte de suas despesas fixas.
Poupe para emergências: Mantenha uma reserva financeira para emergências, evitando a necessidade de novos empréstimos.
Evite empréstimos adicionais: Não contrate novos empréstimos enquanto estiver pagando o consignado, para não sobrecarregar o orçamento.

Conclusão: Avaliando se o empréstimo consignado é a melhor opção para sua situação financeira

Ao ponderar sobre a contratação de um empréstimo consignado, é essencial avaliar o próprio perfil financeiro, considerar as taxas de juros, os prazos, o impacto no orçamento e as possíveis situações que podem surgir durante o período em que a dívida estará ativa. Também é vital manter o controle do orçamento pessoal para garantir que o empréstimo não levará a um ciclo de dívidas.

Se utilizado de maneira consciente e planejada, o empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil para alcançar objetivos específicos ou lidar com situações de emergência. No entanto, é indispensável uma análise detalhada e criteriosa antes de tomar tal decisão financeira.

Recapitulação

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com desconto direto em folha e taxas de juros geralmente menores.
O processo de solicitação e aprovação costuma ser simplificado, mas requer atenção e compreensão de termos.
Comparativamente a outras formas de crédito, o consignado oferece benefícios pela menor taxa de inadimplência e ausência de garantias reais.
Vários perfis de tomadores podem se beneficiar dessa modalidade de empréstimo, desde que utilizem a dívida de forma consciente.

FAQ

1. Quem pode solicitar um empréstimo consignado?
R: Servidores públicos, trabalhadores de empresas privadas conveniadas, aposentados e pensionistas do INSS.

2. Qual a taxa de juros média de um empréstimo consignado?
R: Varia entre 1,5% a 2,5% ao mês, mas pode oscilar de acordo com a instituição financeira e perfil do cliente.

3. O que é a margem consignável?
R: A margem consignável é o limite de até 35% da renda que pode ser destinada às parcelas do empréstimo consignado.

4. É possível ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
R: Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a margem consignável.

5. Existe a possibilidade de liquidar o empréstimo consignado antecipadamente?
R: Sim, normalmente as instituições permitem a quitação antecipada, muitas vezes com desconto nos juros futuros.

6. Quais os principais cuidados antes de contratar um empréstimo consignado?
R: É fundamental entender todas as condições, como taxas de juros, prazo e o impacto no orçamento pessoal.

7. Em que situações o empréstimo consignado é desaconselhável?
R: Quando o tomador já possui muitas dívidas ou se a renda mensal ficará excessivamente comprometida.

8. Como evitar o superendividamento ao tomar um empréstimo consignado?
R: Planejar o orçamento, manter uma reserva de emergência e evitar contrair novas dívidas durante o período do empréstimo.

Referências

Banco Central do Brasil: https://www.bcb.gov.br/
INSS – Instituto Nacional do Seguro Social: https://www.inss.gov.br/
Serasa Experian: https://www.serasa.com.br/